Zilnic urmărim şi suntem informaţi prin toate canalele de ştiri, audio, video sau scrise de evoluţiile dobânzilor bancare. Şi asta pentru că în aceeaşi măsură atât nivelul veniturilor sau a depozitelor financiare din bănci, cât şi al economiei în general, depinde de dobânzi. Specialiştii bancari spun însă că , de fapt, cuvântul magic nu este “dobânda”, atunci când vine vorba de depozite financiare, ci “comision”. Se observă de altfel că în ultima perioadă, băncile româneşti raportează profituri tot mai mari. Nimic anormal, spun specialiştii, în condiţiile în care activitatea de creditare se dezvoltă tot mai rapid. “Dar şi românii plătesc comisioane din ce în ce mai mari şi din ce în ce mai multe.

Lucru anormal, spun aceiaşi specialişti, întrucât, contrar aşteptărilor, dobânzile nu scad, dar apar tot mai multe şi mai mari astfel de comisioane şi taxe. Comision analiză dosar, comision acordare credit, comision de administrare, comision pentru plata anticipată, taxă de evaluare a proprietăţii ipotecate, comision gestionare credit sau de neutilizare a creditului, comison de urmărire credit, de notificare ori de negarantare sunt doar o parte dintre comisioanele percepute la acordarea unui împrumut”, a explicat inspectorul general adjunct al Oficiului Judeţean de Protecţie a Consumatorului Iaşi, Dana Hanghicel. Aceasta a mai arătat că în ce priveşte comisioanele, acestea sunt diferite de la bancă la bancă, dar şi de la un credit la altul în cadrul aceleiaşi instituţii bancare, în funcţie de suma solicitată, garanţii, perioada de rambursare sau avansul achitat. “Reprezintă în total cam 40% din costul creditului. Sunt destul de greu de depistat, ofertele iniţiale incluzând doar în anumite cazuri aceste costuri. Pot fi deduse ca o diferenţă între dobânda iniţială si dobânda anuală efectivă.
Deşi băncile sunt obligate să afişeze dobânda anuală efectivă (DAE), acest lucru nu rezolvă problemele de transparenţă din sistemul bancar românesc. Oamenii de marketing îşi fac treaba astfel că nivelul DAE este scris, de cele mai multe ori cu caractere foarte mici iar ceea ce-ţi ia ochii este dobânda „de start”. Care, în ultimii ani, a mai scăzut pe ici, pe colo, dar a revenit repede „la normal””,a mai explicat inspectorul general adjunct al OJPC Iaşi. Din punctul său de vedere, nu acelaşi lucru se poate spune despre taxe şi comisioane, care au apărut, s-au înmulţit şi au crescut considerabil. “Chiar şi în condiţiile în care afli nivelul DAE, tot nu se poate avea o imagine completă a costului final. Asta pentru că băncile apelează la diverse tertipuri, aşa-zisele strategii de marketing care deseori îi ameţesc pe clienţi. Una dintre aceste metode este anunţarea unei dobânzi promoţionale pentru unul-doi ani, dar revenirea la o dobândă „de piaţă” în restul perioadei. În aceste condiţii este greu să ai o imagine a sumei totale de plată. Există comisioane comune tuturor băncilor şi comisioane specifice. Unele se percep la începutul perioadei de creditare, altele trec prin filtrul marketingului şi ajung pe nota de plată abia după unul-doi ani”, a afirmat inspectorul general adjunct al OJPC Iaşi. Conform declaraţiilor acesteia, există şi comisioane care nu sunt trecute pe nicio listă, cum ar fi taxa de deschidere de cont sau comisionul pentru retragerea banilor, care ajunge şi la 1% din suma acordată. “Pentru ca un client-persoană fizică să poată ridica pretenţii de negociere, trebuie să se împrumute cel puţin cu 200.000 euro. Chiar şi în aceste condiţii, dobânda nu poate fi discutată, singurele reduceri putând fi operate doar la comisioane. Nici aşa nu există însă vreo garanţie că vor fi plătite costuri mai mici, deoarece în contracte, în majoritatea cazurilor, se stipulează că banca poate modifica nivelul taxelor şi comisoanelor în orice moment”, a mai explicat Dana Hanghicel.

Banca şi comisionul ei

Una dintre cele mai mari bănci din România, BRD Société Générale, are o listă destul de lungă de taxe şi comisioane. Există un comision de întocmire dosar de credit perceput pentru anumite împrumuturi, de 1,8% din valoarea solicitată, dar nu mai puţin de 200 de euro în cazul creditelor imobiliare si ipotecare.
Lista continuă cu taxa pentru gestionarea creditului, care este de 0,10% în fiecare lună, ceea ce înseamnă un plus de 1,2% pe an. Altfel spus, la un credit de 50.000 de euro, numai această taxă înseamnă 50 de euro în fiecare lună. Neutilizarea creditului se taxează cu 1,5% din suma necheltuită, analiza dosarului de credit pentru reeşalonarea sumei înseamnă un plus de 1%, dar nu mai puţin de 87,5 lei. Cel mai mult se taxează rambursarea anticipată: faci rost de bani şi achiţi creditul - plătesti 3% din sumă în cazul împrumuturilor în euro si 5% în cazul celor în lei. Mult mai greu cu aceste calcule este la ING. Aici, taxele şi comisioanele sunt destul de greu de aflat, dar dimensiunea acestora este uşor de dedus din diferenţa între dobândă si DAE. Pe lista dată publicităţii figurează doar taxa de analiză dosar de 75 lei, comisionul de acordare - 2% din valoarea creditului, asigurarea de viaţă şi taxa de înregistrare de la Arhiva Electronică - 53,8 lei. Cert este că, la un împrumut de 10.000 de lei, acordat pe o perioadă de un an, dobânda „de start” este de 14,95%, iar DAE ajunge la 22,32%. Diferenţa de 7,37% se regăseşte în taxe şi comisioane.

Comparaţii imposibile

Să compari costurile unui credit este un fel de misiune imposibilă. O recunosc chiar şi specialiştii în domeniu. “La prima vedere, regula pare destul de simplă: cu cât DAE este mai scăzută, cu atât creditul este mai ieftin. Pentru a utiliza corect DAE în compararea creditelor, este extrem de important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeaşi sumă împrumutată şi acelaşi termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate”, a explicat inspectorul general adjunct al OJPC Iaşi. Aceasta a dat exemplul băncii de stat, CEC, unde costul total al creditului include o listă destul de lungă ce începe cu valoarea împrumutului, dobânda totală, prima de asigurare aferentă poliţei de asigurare de viaţă, taxa pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit, comisionul de analiză a documentaţiei, cel de gestiune a creditului, comisionul de risc si cel de garantare. În afara DAE, CEC mai percepe taxe pentru evaluarea bunurilor admise drept garanţie şi primele de asigurare aferente poliţelor pentru riscuri generale. La BancPost, costurilor „clasice” li se adaugă un plus de dobândă de 0,5% perceput în cazul în care banca finanţează mai mult de 75% din valoarea evaluată a garanţiei. Totodată, în cazul plăţii anticipate se percepe unul dintre cele mai mari comisioane, respectiv 3,5% din suma rambursată. Raiffeissen Bank percepe la acordarea creditelor un comision de procesare de maximum 2,2%, un comision lunar de 0,15%, dar şi o taxă de analiză de 90 de euro. Pentru plăţile anticipate se percepe un maximum de 3%. La BCR, totalul taxelor si comisioanelor poate fi dedus dacă se pun faţă-n faţă nivelul DAE şi cel al dobânzii anuale. Spre exemplu, un credit Practic Extra BCR acordat pe doi ani, cu dobândă fixă, în valoare de 17.500 lei are o dobândă anuală de 12,25%, iar DAE ajunge la 26,75%. Cele mai mari diferenţe între cele două dobânzi sunt pentru împrumuturile pe termen scurt. Astfel, pentru 5.000 de dolari împrumutaţi pe un an, DAE ajunge la 31,18%, deşi dobânda anuală este de 14,25%.
Venituri fabuloase.Primele două bănci care au făcut publice rezultatele financiare aferente trimestrului I al acestui an au anunţat profituri uriaşe. Creşteri de 65% pentru profitul brut la Banca Transilvania şi de 82,4% la profitul net la BCR. Ambele bănci au înregistrat un avans semnificativ al încasărilor, în special din dobânzi şi comisioane. Spre exemplu, la BCR, avansul încasărilor din comisioane în trimestrul I comparativ cu perioada similară a anului trecut a fost de 61,9%, respectiv 67,2 milioane euro.

Amănunte trecute sub tăcere

Conform explicaţiilor inspectorului general adjunct al OJPC Iaşi, dobânda anuală efectivă include de obicei dobânda plus comisioanele plătite la acordare, cele lunare şi cele anuale. “Legislaţia permite băncilor să excludă anumite costuri, cum ar fi comisionul de retragere a banilor sau taxele pentru deschiderea şi administrarea conturilor. Politica de tarifare a băncilor pentru aceste produse este de a stabili comisioane lunare. Sumele sunt cuprinse între 0,5 lei/lunar şi pot ajunge la 2 lei pe lună sau chiar mai mult. Cât priveşte comisionul de retragere, acesta poate ajunge şi la 1% din suma împrumutată. La creditele auto, pe lângă aceste costuri, băncile nu includ în dobânda anuală efectivă asigurarea maşinii (CASCO şi RCA), precum şi costul cu înregistrarea garanţiei. La creditele de nevoi personale băncile pot să nu includă în DAE asigurarea de viaţă deoarece stipulează în ofertă faptul că aceasta poate fi înlocuită de un girant”, a mai explicat inspectorul general adjunct al OJPC Iaşi, Dana Hanghicel.

Comentarii (1)

Comenteaza articolul
Te rog posteaza un comentariu legat de acest subiect. Nu folositi limbaje licentioase. Comentariile care au in continutul lor trivialitati vor fi sterse! In cazul in care gresiti codul de securitate apasati refresh pentru generarea unui cod nou.
Nume:
Titlu:
Comentariu:
Cod:*